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Lessentiel sur les placements

REER Plus quun allgement fiscal

Les régimes enregistrés d’épargne-retraite : plus qu’un simple allégement fiscal

Habituellement, nous associons le REER à une déduction fiscale immédiate, mais l’avantage à long terme d’accumuler de l’actif à l’intérieur d’un régime à l'abri de l'impôt pourrait être tout aussi important que la déduction à court terme.

Votre cotisation REER annuelle est établie à partir de votre revenu gagné de l’année précédente, moins un facteur d’équivalence pour toute prestation accumulée à l’intérieur d’un régime de retraite ou d’un régime de participation différée aux bénéfices offert par votre employeur. Votre plafond de cotisation à un REER est indiqué sur l’Avis de cotisation que vous a fait parvenir Revenu Canada l’an dernier après que vous ayez produit votre déclaration de revenus.

Lorsque vous cotisez à un REER, vous pouvez demander une déduction équivalente de votre revenu avant de calculer votre impôt. Cette déduction immédiate est très avantageuse, en particulier si vous utilisez l’économie d’impôt pour effectuer une cotisation à votre REER pour l’année suivante ou pour rembourser une dette après impôt comme votre prêt hypothécaire.

Cependant, les placements REER s’accumulent également à l’intérieur du régime à l’abri de l’impôt. Ainsi, plus longtemps votre argent est maintenu à l’abri de l’impôt, plus le potentiel de gain de vos placements est important. Le principal avantage du REER est l’accumulation de l’actif à l’abri de l’impôt.

Comparons des rendements de placement imposés et non imposés. L’investisseur dont le taux d’imposition marginal est de 40 % et qui investit 1 000 $ par année pendant les 30 prochaines années à un taux de rendement annuel moyen de 10 % et qui paie l’impôt au fur et à mesure accumulera un montant de 57 435 $.

Or, le même investisseur qui cotise 1 000 $ par année dans un REER pendant les 30 prochaines années à un taux de rendement moyen de 10 % accumulera pour sa part 108 696 $, soit plus du double.

Le véritable intérêt du REER est lié à l’effet de la capitalisation sur une longue période. Sans imposition dans l’exemple précédent, c’est comme si vous ajoutiez 4 % à votre taux de rendement annuel moyen, ce qui n’est pas à négliger. Avec un taux de rendement élevé, les cotisations à un REER effectuées lorsque vous êtes jeune suffiront largement pour votre retraite.

Peu importe votre âge, les cotisations REER constituent l’une des meilleures stratégies de placement. Vous obtenez en tout temps la déduction fiscale en plus de la capitalisation de votre placement à l’abri de l’impôt.

Une autre bonne stratégie consiste à verser des cotisations REER de conjoint. Le conjoint dont le revenu est le plus élevé cotise au REER du conjoint dont le revenu est le plus bas. Le premier bénéficie de la déduction fiscale. Cependant, lorsque vient le temps de retirer les cotisations du REER, l’impôt est payable par le conjoint dont le revenu est le plus faible, à un taux d’imposition moindre. C’est là l’un des rares moyens qui permettent de fractionner le revenu et il est fortement recommandé.

Les objectifs des fonds communs de placement sont précisés dans leur prospectus. Certains misent sur la croissance, d’autres sur un revenu stable et d’autres encore sur la préservation du capital. Parlez à un conseiller en placement de vos objectifs de placement et de votre tolérance au risque. Il vous aidera à trouver le fonds de placement REER qui vous convient.

Mais avant tout il faut vous y mettre. Plus tôt vous cotiserez, plus vite vous pourrez réduire votre impôt et commencer à faire fructifier vos placements à l’abri de l’impôt.


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